【2025年最新】ファクタリング手数料を徹底比較！相場から1%台の最安値まで完全解説

はじめに

ファクタリングを利用する際に最も気になるのが手数料です。売掛債権を早期現金化できる魅力的なサービスである一方で、手数料によって実際に受け取る金額が変わってくるため、その仕組みや相場を理解することが重要です。

ファクタリング手数料の基本概念

ファクタリング手数料とは、売掛債権をファクタリング会社に売却する際に支払う費用のことです。この手数料は、ファクタリング会社が売掛金の未回収リスクを補填するための対価として設定されており、「売掛債権の額面金額×手数料率（%）」で計算されます。

手数料には消費税がかからないという特徴があります。これは、ファクタリングが国税庁によって「非課税取引」に指定されているためです。また、手数料には法的な上限が設けられていないため、ファクタリング会社によって大きな差が生じることがあります。

手数料が企業に与える影響

ファクタリングを利用すると、本来受け取るべき売掛金の金額よりも手元に残る金額が少なくなります。この差額がファクタリング手数料となるため、資金繰り計画を立てる際には必ず考慮しなければなりません。

しかし、手数料を支払ってでも早期現金化することで得られるメリットは大きいです。急な資金需要への対応、新たなビジネスチャンスへの投資、取引先への支払い遅延の回避など、様々な場面で企業経営を支援する重要な役割を果たします。

手数料の透明性と重要性

ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料が明確で適切な会社を選ぶことが極めて重要です。不透明な手数料体系や相場を大幅に超える高額な手数料を設定している会社は、悪徳業者の可能性があるため注意が必要です。

複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料だけでなく、その内訳や追加費用の有無についても詳細に確認することで、自社にとって最適なファクタリング会社を見つけることができます。

ファクタリング手数料の種類と相場

ファクタリングの手数料は、契約形態や取引条件によって大きく異なります。ここでは、主要な手数料の種類とその相場について詳しく解説していきます。

2社間ファクタリングの手数料相場

2社間ファクタリングの手数料相場は8%〜18%前後となっており、中には10%〜30%程度まで高く設定されている場合もあります。この手数料が高い理由は、売掛先がファクタリングの利用を知らないため、利用者がファクタリング会社に代わって売掛金を回収し、その後支払いを行う必要があることです。

2社間ファクタリングでは、売掛先からの回収リスクに加えて、利用者からの回収リスクも反映されるため、手数料が高めに設定されています。しかし、その分手続きが簡単で即日入金が可能というメリットがあり、急な資金需要に対応したい企業にとって非常に有用なサービスです。

3社間ファクタリングの手数料相場

3社間ファクタリングの手数料相場は2%〜9%前後と、2社間ファクタリングと比較して大幅に低く設定されています。一部の会社では1%〜9%程度、さらに低い場合は0.5%〜3.5%という非常に低い手数料を実現している会社もあります。

この低い手数料が実現できる理由は、売掛先が直接ファクタリング会社に支払いを行うため、回収リスクが大幅に軽減されることです。ただし、売掛先の承諾が必要で入金までに時間がかかるというデメリットもあるため、時間に余裕がある場合に選択すべき方法といえます。

業界最低水準の手数料を提供する会社

近年、競争の激化により多くのファクタリング会社が業界最低水準の手数料を提供しています。例えば、日本中小企業金融サポート機構やFACTOR⁺Uなどは1.5%〜の手数料で提供しており、オンラインで手続きが完結するため利便性も高くなっています。

その他にも、GMO BtoB早払いやQuQuMo、PAYTODAYなどは1%〜という非常に低い手数料を実現しており、OLTAクラウドファクタリングは2〜9%の手数料でAIを用いた高精度な審査と最短24時間での現金化を可能にしています。これらの会社は、テクノロジーの活用や業務効率化により、従来よりも大幅に低い手数料を実現しています。

手数料を決定する要因

ファクタリング手数料は様々な要因によって決定されます。これらの要因を理解することで、より有利な条件でファクタリングを利用することが可能になります。

売掛先の信用力と評価

売掛先の信用力は手数料を決定する最も重要な要因の一つです。上場企業や大企業、公的機関などの信用力が高い売掛先の場合、未回収リスクが低いため手数料も低く設定される傾向にあります。これらの売掛先は財務基盤が安定しており、支払い遅延や倒産のリスクが極めて低いためです。

一方で、設立間もない企業や財務状況が不透明な企業が売掛先の場合、手数料は高めに設定されます。ファクタリング会社は売掛先の信用力を詳細に調査し、過去の支払い実績や財務状況、業界の動向などを総合的に判断して手数料を決定します。

利用者自身の信用力

利用者の信用力も手数料に大きく影響します。特に2社間ファクタリングの場合、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社に支払う必要があるため、利用者の信用力が重要な判断材料となります。過去にファクタリングを利用した実績がある事業者は、初めて利用する事業者よりも手数料が低くなりやすい傾向があります。

また、利用者の財務状況、事業の安定性、経営者の人格なども評価の対象となります。長期にわたって安定した事業を営んでいる企業や、透明性の高い財務情報を提供できる企業は、より良い条件でファクタリングを利用できる可能性が高くなります。

売掛債権の金額と支払期日

売掛債権の額面金額が大きくなるほど、手数料率は低くなる傾向にあります。これは、高額な案件ほどファクタリング会社の収益効率が良くなるためです。例えば、数十万円の小額債権と数千万円の大額債権では、同じ手数料率でも実際の手数料収入には大きな差が生じるため、大額債権の場合は手数料率を下げても十分な利益を確保できます。

支払期日までの期間も重要な要因です。支払期日までの日数が短いほど手数料は低くなり、長期間になるほど手数料は高くなります。これは、期間が長くなるほど未回収リスクが高まり、ファクタリング会社の資金回転効率も悪化するためです。通常、支払期日まで30日以内の債権は最も有利な条件が適用されることが多いです。

契約形態と取引実績

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、リスクレベルが大きく異なるため手数料にも大きな差が生じます。3社間ファクタリングは売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため、利用者による横領や支払い遅延のリスクがなく、その分手数料を低く設定することができます。

また、同じファクタリング会社との継続取引も手数料の削減に効果的です。取引実績を積み重ねることで信頼関係が構築され、審査コストも削減されるため、2回目以降の取引では手数料が下がることが一般的です。一部の会社では、継続利用者向けに特別な手数料体系を用意している場合もあります。

手数料を抑える効果的な方法

ファクタリング手数料を抑えることで、より多くの資金を手元に残すことができます。ここでは、実践的な手数料削減の方法について詳しく説明していきます。

複数社の比較と見積もり取得

手数料を抑える最も基本的で効果的な方法は、複数のファクタリング会社から見積もりを取得し、比較検討することです。ファクタリング会社によって手数料体系や審査基準が大きく異なるため、同じ売掛債権でも提示される条件に大きな差が生じることがあります。

見積もりを比較する際は、基本手数料だけでなく、債権譲渡登記費用や印紙代、その他の諸費用も含めた総コストで判断することが重要です。一見手数料が低く見えても、追加費用が多額に設定されている場合もあるため、契約前には必ず詳細な費用内訳を確認しましょう。

3社間ファクタリングの選択

売掛先との関係が良好で、ファクタリングの利用を開示しても問題がない場合は、3社間ファクタリングを選択することで手数料を大幅に抑えることができます。手数料を10〜30%から1〜9%まで低減できる可能性があり、大幅なコスト削減効果が期待できます。

3社間ファクタリングを選択する際は、事前に売掛先に対してファクタリングの仕組みやメリットを丁寧に説明し、理解を得ることが重要です。多くの企業でファクタリングが一般的な資金調達手段として認知されてきているため、適切な説明を行えば理解を得られることが多いでしょう。

オンラインサービスの活用

近年増加しているオンライン完結型のファクタリングサービスを利用することで、手数料を抑えることができます。これらのサービスは、店舗運営費や人件費を削減することで、従来のサービスよりも低い手数料を実現しています。

オンラインサービスの多くは、AIを活用した自動審査システムを導入しており、審査時間の短縮と同時にコストの削減も実現しています。最短24時間での現金化が可能な会社も多く、スピードと低コストの両方を実現できる優れた選択肢となっています。

継続取引と信頼関係の構築

同じファクタリング会社との継続取引は、手数料削減の有効な方法です。初回取引で信頼関係を構築し、約束通りの支払いを行うことで、2回目以降の手数料が下がることが一般的です。一部の会社では、継続利用者向けに1〜10%という非常に低い手数料を提供している場合もあります。

継続取引のメリットは手数料削減だけでなく、審査時間の短縮や手続きの簡素化にもつながります。過去の取引実績により信用が蓄積されているため、新規申込時よりもスムーズに手続きを進めることができ、急な資金需要にも迅速に対応できます。

手数料の内訳と追加費用

ファクタリング利用時には基本手数料以外にも様々な費用が発生する可能性があります。これらの費用を事前に把握しておくことで、正確なコスト計算と適切な資金計画を立てることができます。

基本手数料の構成要素

基本手数料は、売掛債権の額面金額から買取金額を差し引いた金額で構成されます。この金額がファクタリング会社の主要な収益源となり、未回収リスクの補填、審査コスト、利益などが含まれています。掛け目と呼ばれる買取率は通常75〜90%が目安とされており、この率が高いほど利用者にとって有利な条件となります。

基本手数料には、ファクタリング会社の審査能力や債権回収能力、取扱件数などによる効率性が反映されています。効率的な運営を行っている会社ほど低い手数料を提供できるため、会社選択の重要な判断材料となります。

事務手数料と諸経費

基本手数料以外にも、様々な事務手数料が発生することがあります。主なものとして、審査手数料、契約書作成費用、振込手数料などがあり、これらは会社によって有料・無料が分かれています。特に初回利用時には、口座開設費用や書類作成費用などの初期費用が別途請求される場合もあります。

これらの事務手数料は一見少額に見えても、累積すると相当な金額になることがあります。契約前には必ず詳細な費用内訳を確認し、不明な項目については遠慮なく質問することが重要です。透明性の高い会社であれば、すべての費用について明確な説明を提供してくれるはずです。

債権譲渡登記費用と印紙税

債権譲渡登記を行う場合には、登記費用として数万円程度の費用が発生します。しかし、この登記を行うことで手数料を低減できる可能性があるため、総合的なコストを考慮して判断する必要があります。登記により債権の権利関係が明確になるため、ファクタリング会社のリスクが軽減され、その分手数料が下がることが期待できます。

また、契約書に印紙税が必要な場合もありますが、最近はオンライン契約により印紙税を不要としている会社も増えています。印紙税は契約金額に応じて段階的に設定されているため、高額な債権を扱う場合には無視できないコストとなる可能性があります。

隠れた費用と注意点

一部の悪質な業者では、契約後に予想外の費用を請求されるケースがあります。例えば、高額な調査費用、不明確な事務処理費、過度な遅延損害金などが挙げられます。このような隠れた費用を避けるためには、契約前にすべての費用について詳細に確認し、書面で明記してもらうことが重要です。

また、解約や早期償還に関する費用についても事前に確認しておくべきです。途中解約時の違約金や、早期に売掛金が回収された場合の手数料返還の有無など、様々なケースを想定して確認しておくことで、後々のトラブルを回避できます。

おすすめのファクタリング会社と手数料比較

市場には多数のファクタリング会社が存在し、それぞれ独自の手数料体系とサービス内容を提供しています。ここでは、特に手数料面で優秀な会社を紹介し、その特徴を詳しく解説します。

業界最低水準の手数料を提供する会社

GMO BtoB早払い、QuQuMo、PAYTODAYなどは1%からという非常に低い手数料を実現しています。これらの会社は最新のテクノロジーを活用した効率的な審査システムにより、従来では考えられないような低手数料を実現しています。特にオンライン完結型のサービスでは、人件費や店舗運営費を大幅に削減することで、利用者により有利な条件を提供しています。

日本中小企業金融サポート機構やFACTOR⁺Uも1.5%からの手数料を提供しており、これらの会社は大量の案件を効率的に処理することでコストダウンを実現しています。また、審査から入金までの全プロセスがオンラインで完結するため、利用者にとっても非常に便利なサービスとなっています。

バランス型の優秀な会社

AGビジネスサポートの「売掛債権ファクタリング」は買取手数料2%から対応しており、最短即日の現金化も可能です。手数料と利便性のバランスが良く、中小企業にとって使いやすいサービスを提供しています。また、豊富な実績に基づく安定したサービス品質も魅力の一つです。

ベストファクターは2%から、OLTAクラウドファクタリングは2〜9%の手数料で、AIを用いた高精度な審査システムと組み合わせることで、スピードと低コストの両立を実現しています。これらの会社は、テクノロジーの活用により従来の手動審査では実現できなかった効率化を達成し、その効果を手数料削減という形で利用者に還元しています。

特殊な条件に対応する会社

トップ・マネジメントは、2社間ファクタリングで3.5%〜12.5%、3社間ファクタリングで0.5%〜3.5%という手数料体系を提供しており、特に3社間ファクタリングにおける低手数料が際立っています。この会社は契約形態に応じた最適化された手数料設定により、様々なニーズに対応しています。

株式会社リクルートの『Airキャッシュ』は、決済売上を基に最大500万円の資金提供を行い、手数料のみで利用できるという独特なサービスを提供しています。従来のファクタリングとは異なるアプローチで、特に小売業や飲食業などの決済データを活用した新しい形の資金調達サービスとして注目されています。

手数料比較表

まとめ

ファクタリング手数料は、2社間ファクタリングで8%〜18%、3社間ファクタリングで2%〜9%が一般的な相場ですが、近年は競争の激化により1%台から利用できるサービスも登場しています。手数料は売掛先の信用力、利用者の信用力、債権の金額、支払期日までの期間、契約形態などの複数の要因によって決定されるため、これらの要素を理解して適切な会社選択を行うことが重要です。

手数料を抑えるためには、複数社の比較検討、3社間ファクタリングの選択、オンラインサービスの活用、継続取引による信頼関係の構築などの方法が効果的です。また、基本手数料以外の諸費用についても事前に確認し、総合的なコストで判断することで、より有利な条件でファクタリングを利用することができます。適切な手数料水準の信頼できる会社を選択し、ファクタリングを効果的な資金調達手段として活用していきましょう。

よくある質問

ファクタリング手数料の相場はどのくらいですか?

ファクタリングの手数料相場は、2社間で8%～18%、3社間で2%～9%が一般的ですが、近年は1%台から利用できるサービスも登場しています。契約形態や取引条件によって大きく異なるため、複数の会社から見積もりを取得し、比較検討することが重要です。

ファクタリング手数料を抑える方法はありますか?

手数料を抑える方法として、複数社の比較検討、3社間ファクタリングの選択、オンラインサービスの活用、継続取引による信頼関係の構築などが効果的です。また、基本手数料以外の諸費用にも注意を払い、総合的なコストで判断することが重要です。

ファクタリングの手数料には消費税はかかりますか?

ファクタリングの手数料には消費税がかからない特徴があります。これは、ファクタリングが国税庁によって「非課税取引」に指定されているためです。

おすすめのファクタリング会社はどこですか?

特に手数料面で優秀な会社として、GMO BtoB早払い、QuQuMo、PAYTODAY、日本中小企業金融サポート機構、FACTOR⁺Uなどが挙げられます。これらの会社は1%台からの低手数料を実現しており、オンラインでの完結やAI審査システムの導入など、利便性の高いサービスを提供しています。