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資金調達の方法として銀行融資を検討するなら、事前に考えなければならないことが多くあります。
たとえば、総合力の高いメガバンクと地元密着型の地方銀行を候補に挙げ、どちらに頼むべきか悩むケースが多く見られます。また、銀行の規模を決めても、たくさんの候補があるので選びきれないことが珍しくありません。
そのような状況に陥らないようにするには、基本知識として金融機関ごとの特徴を把握しておくことがポイントになります。
目次
金融機関ごとの特徴
信用金庫は手軽に借りやすいことで有名で、少額でも貸してもらえるケースが多いです。
ただし、金利については地方銀行よりも高い点に注意しなければなりません。
たいていの都市銀行よりも高いことを理解しておきましょう。
地域に根差した活動がベースとなっており、相談に乗ってくれるスタンスが熱心です。できるだけ希望の金額に近づくように努力してくれることも特徴となっています。そのため、基本的には小さな企業にとって非常に頼れる存在です。金利が高い点さえクリアできるなら、末永く付き合っていくパートナーになってくれるでしょう。なお、金利の高さは利益を追求する姿勢から生じるものではありません。金融機関としての基盤が小さいので、貸すための資金を調達するコストがかかるからです。人員が少ないので、融資に関する事務作業のコストが肥大化しやすいことも影響しています。
一方、地方銀行は信用金庫よりも多額の融資が可能です。金利に関して信用金庫が低い点も異なりますが、地域に根差した営業を行う点は共通しています。融資に公的機関による保証がついていることも特徴の一つです。最初に信用金庫を選んだ企業でも、規模がある程度に達したタイミングで、地方銀行に乗り換えるケースもあります。後述のメガバンクほどの資金力ありませんが、フットワークの軽さは信用金庫に匹敵します。そのため、選択肢としてはバランスが良い相手と認識しておきましょう。しかし良い面ばかりではなく、融資してもらえる金額が信用金庫より増える分だけ、審査も厳しいことを理解することが大事です。事前にしっかり準備しておかないと通過できないリスクがあります。事業計画書を専門家にチェックしてもらうなど、万全の対策をしてから臨むようにしましょう。
メガバンクは、前者の2つで対応できないほどの大口案件にも対応できます。金利が低いですし、支店が全国にあるので利用しやすいこともポイントです。国内だけでなく外国にも展開しているので、グローバルに活動する大企業も適しています。とにかく資金力が潤沢であり、たくさん貸すことで多くのリターンを得るのが基本的なスタンスです。自社が急成長しており、大企業の仲間入り寸前の場合などは、いきなりメガバンクを選択しても良いでしょう。メガバンクと取り引きがある事実を企業のステータスとして利用することも可能です。また、審査が厳しいことも有名ですし、業績の悪化によって見切りをつけるのも早いです。そのようなシビアな面があることも把握したうえで付き合うことが求められます。大きな金額を用意してもらえると、強力な味方を得たように思えて気持ちが大きくなりやすいです。しかし、メガバンクの目当てはあくまでも回収による利子に過ぎません。したがって、味方として信頼しすぎるのではなく、対等なパートナーと認識しておきたほうが得策です。
銀行融資を受けることができるおすすめのオンライン銀行について以下で詳しく解説しています↓
3つのポイント
いずれにせよ、基本的には3つのことを念頭に置いて選択する必要があります。
金利ばかりにとらわれない
1点目は金利はあくまでも参考程度の指標に留めることです。
前提として資金ショートが起こった時点で企業は倒産してしまいます。いくら金利を安く抑えられても、資金繰りの方向性を誤ってしまうと意味がありません。融資を快く行ってくれる金融機関でも、資金ショートの回避には無頓着なケースもあるのです。
金利が多少高くても、プロの視点で資金繰りをアドバイスしてくれるほうが有利になります。返済が順調に進んでいるときは対応が良くても、調子が悪くなると手のひらを反すような銀行も存在します。その場合は、ローンを組む相手を間違えてしまった可能性が高いです。ただし、金利が高いと後で苦しくなるのも事実であり、他の条件が同じであれば低いに越したことはありません。
したがって、経営者の立場として金利を重視しがちになるのは当然といえます。しかし、必ずしもそれが良い方針であるとは限らないことを理解しておきましょう。
借り入れる側の企業側の規模も考慮する
2点目は企業の規模によって相応しい相手が変わることです。規模が違えば事業に投資する資金も異なるので、もちろん必要な融資額にも差が出ます。
その差が顕著であるほど、マッチする銀行にも大きな違いが生じます。たとえば企業の規模が小さいなら、メガバンクを選ぶのは得策ではないでしょう。いくら潤沢な資金力があるといっても、それ以外の面で不満を感じる可能性が高いからです。事業計画書をチェックしたい際に、あまりリターンを得られないと見なされ、親身に相談に乗ってもらえない可能性があります。たくさん貸したほうが利子が多くなるので、やはり大企業を中心に融資したいと考えるのは当然のことです。銀行にもよりますが、営業マン単位で見た場合、金額が小さすぎるとノルマをクリアした扱いになりません。ですから、積極的に対応してくもらえないケースが必然的に多くなってしまいます。銀行によって考え方は異なるので、メガバンクでも小さな企業に協力的なところもあるでしょう。とはいえ、一般的にはやはりフットワークが優れている地方銀行と相性が良いです。地元での評判を気にする営業マンも多く、金額が小さくても親身に対応してもらえる見込みがあります。
日本政策金融公庫も視野に
3点目は日本政策金融公庫も視野に入れておくことです。
特に、会社を設立したばかりの段階では必須といっても過言ではありません。
銀行と大きく異なる点は公的な機関であることです。創業を後押しすることが重要な役割であり、リターンの確実性をあまり気にすることなく、積極的に支援してくれることが特徴です。
したがって、起業直後の不安定な状況でも有力な資金調達先として機能します。業績が振るわないときでも貸してくれるので、ピンチの打開策に活用されるケースも珍しくありません。それゆえ銀行融資を選ぶときは、まず日本政策金融公庫で借りることを検討し、その後に銀行融資を選択するというステップを踏むのが正解です。
そちらも審査がある点は同様ですが、銀行のような厳しい条件を提示されることはないでしょう。つまり弱者の味方のような存在であり、優先的に取引するだけの価値があります。
銀行融資のメリットとデメリットに関しては以下で詳しく解説しています↓
日々の資金繰りのチェックを欠かさない
上記の3点をしっかり踏まえたうで、冒頭で述べた各金融機関の特徴を参考にしましょう。
そうすることで自社と相性の良い取引相手の輪郭が見えてきます。特に初めて借りる場合は、借りやすさだけを優先しないよう気を付けなければなりません。すでに融資を受けているなら、それに満足するのではなく、もっと有利に借りられないか考えることが大事です。経営が苦しいと感じるなら、パートナーに相応しくない銀行を選んでいる恐れがあります。いったん白紙に戻したつもりで、融資と返済の計画をじっくり見直すことがポイントです。
やみくもに利用を続けているだけでは、生産性の向上に結びつかない可能性も小さくありません。定期的に融資を再検討するつもりで、自社の資金繰りを詳しくチェックする習慣をつけましょう。
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